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"> 问：近日，国家金融监督管理总局
、中国人民银行印发《个人住房贷款管理办法（试行）》 ，房贷期限的上限从30年延长至40年。房贷新政出台后借款更划算吗？

答：解答这一问题，要从月供、利息总额两方面辩证分析
，不同需求的借款人感受各异
。

从月供角度看，房贷期限延长后 ，购房者每月应还本息下降
，这在一定程度上缓解了财务支出压力。上海易居房地产研究院副院长严跃进表示，以100万元贷款本金 、3%房贷利率
、等额本息还款方式为例 ，30年期月供约4216元
，40年期月供则降至约3580元，每月减少636元 ，每年可降低7632元现金流支出 。

从利息总额角度看
，尽管月供下降了，但延长房贷期限后 ，借款人需要偿还的利息总额却增加了
。因此
，借款人需统筹考虑短期还款压力、长期还款总额两方面因素，结合自身的阶段性 、长期性现金流特征以及实际生活需要 ，合理选择房贷期限。

具体房贷期限因人而异

40年只是上限，并不意味着购房者确需偿还40年房贷
，而是为购房者提供了更多选择 。

多家商业银行表示，目前银行可按新规要求受理房贷申请 ，但具体房贷期限“因人而异
”
，需以银行最终的信贷审批结果为准
。银行将结合借款人的信用资质
、用款需求、还款能力 、实际年龄等综合因素，合理确定房贷期限。

需注意 ，尽管房贷期限的上限延长至40年
，但出于风险防控考量，银行审批贷款时仍遵循“贷款期限不得超出75年减去借款人实际年龄”原则 ，也就是说
，如果借款人45岁，他能申请到的房贷期限最长为30年 。

存量房贷借款人可申请延长房贷期限

尽管目前多数银行尚未在手机银行、网上银行等渠道上线“存量房贷期限延长 ”的申请功能 ，但从实际操作看
，如果借款人确有延长房贷期限的需求，可以和发放贷款的具体分行或支行协商 ，并提出相应申请
。

随后，银行将结合借款人的实际还款能力
、信用资质、年龄等多项因素
，以及借款人的具体期限延长需求，对该笔房贷进行重新审批 ，合理确定房贷期限
，但也需遵循“贷款期限不得超出75年减去借款人实际年龄
”原则。

（文/本报记者郭子源）

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