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【央视新闻客户端】
"> 近日 ，国家医保局印发《全民医疗保障“十五五 ”规划》（以下简称《规划》） ，为未来5年我国医疗保障体系的高质量发展绘制了清晰蓝图 。
“‘十五五’时期，我国将面对人口老龄化程度加深 、群众就医需求持续释放、医药新技术快速发展等新形势 、新情况。”国家医保局有关负责人在解读《规划》时表示 ，对此 ，国家医保局将持续健全多层次医疗保障体系，着力减轻群众看病就医费用负担 ，持续提升群众医疗保障获得感 、幸福感、安全感 。
其中 ，商业健康保险是多层次医疗保障体系的关键一层 。《规划》提出，大力推动商业医疗保险发展。积极支持商业医疗保险在多层次医疗保障体系中更好发挥作用 ，提升服务保障水平 。鼓励商保与基本医保衔接互补、差异化发展 。聚焦群众多样化需求 ，支持商保丰富产品供给。
对于“丰富产品供给 ”指的是哪类商业保险产品？上述负责人表示，重点是以基本医保目录外责任为主 、普惠程度高 、支持医药创新发展等的商保产品 ，着力满足群众在基本医保之外的未被满足的保障需求 。
从实际就医场景看 ，基本医保“保基本”的定位决定了其优先覆盖基础普惠诊疗需求，不少群众在肿瘤靶向/免疫治疗、罕见病特殊用药 、长期照护康复 、质子重离子等前沿医疗技术应用场景下仍存在较高自费比例，商保理赔垫资多、跑腿多的问题也尚未完全解决 。与此同时 ，我国医药创新进入成果爆发期 ，创新药 、创新疗法 、高端国产医疗器械加速落地上市。这些创新成果的成本分摊无法仅靠基本医保单一渠道支撑，亟须商业健康保险发挥衔接补位作用 ，打通创新成果从获批上市到群众可及可负担的“最后一公里 ”。
值得注意的是 ，《规划》并未将商业健康保险的定位局限在基本医保的补充配套层面，而是从支持医药创新高质量发展、健全多层次医疗保障体系两个维度作出协同部署 。《规划》在“支持医药创新高质量发展 ”中提出 ，在坚持“保基本”的基础上 ，按程序将符合条件的创新药纳入医保目录，完善商业健康保险创新药品目录 。在“大力推动商业医疗保险发展 ”中提出 ，在风险可控 、经营可持续基础上 ，积极将医疗新技术 、新服务、新药品 、新器械应用纳入商保保障。
保障责任的扩容是商保补位的之一步，要让这些新增保障真正落到群众身上 ，还需要打通衔接堵点 。过去 ，商保理赔垫资压力大 、报销材料多、核保效率低的痛点，很大程度上源于医保与商保之间的数据壁垒 。
对此，《规划》也作出了针对性的机制安排：依法依规推进基本医保与商保数据共享、同步结算 ，支持商保快赔直赔。专家表示 ，这一安排有助于解决商保在核保理赔环节长期面临的数据获取难题 。随着数据共享和同步结算机制的逐步落地，理赔效率有望得到改善 。
2025年 ，我国商业健康险保费规模为9973亿元。中信证券表示 ，在政策驱动下，商业健康险迎来发展新动能 ，2026年有望实现加速发展 。（记者王笑）
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